Отсутствующий банк-ростовщик в роли истца, а также легально списанные миллионы долга. Большой пост про мое банкротство

Ростовщичество — это система, основанная на принципе производства денег из денег. Ловушка для нуждающихся людей и тех, кто желает получить средства в долг для какого-то дела. Зачастую владельцы капитала, дающие людям деньги под проценты, сажают их в долговую яму, из которой человеку часто невозможно выбраться самостоятельно.

Эта история берет свое начало в конце июля 2020 года, когда я, находясь в невменяемом состоянии под воздействием алкоголя, нажал кнопку в приложении АО «Красный Банк Ростовщик», и через 5 минут на моем счете было 3 миллиона рублей. Здесь необходимо сделать небольшое пояснение для тех, кто не знаком с моей историей детально, и вообще не понимает, что здесь происходит. Я — алкоголик, лудоман и немного наркоман из г. Москвы, который пересказал свою автобиографию, что в скором времени, кстати, будет полностью переработана и дополнена. В тот злосчастный день я ехал со своим личным прилипалой-таксистом из Москвы в Санкт-Петербург, при этом уже несколько дней пребывая в крепком запое. Все подробности своих прошлых историй я оставлю за кулисами, а кто пожелает с ними ознакомиться, то сможет сделать это перейдя по ссылке.

Клиентом банков практикующим постоянные займы я стал задолго до того случая. Где-то в начале нулевых, я обзавелся своей первой кредитной картой, а параллельно с ней также стал брать и потребительские кредиты. Тратить деньги, как известно, намного легче, чем их отдавать. Тем не менее тогда у меня была установка, — если взял, то нужно непременно вернуть, а делать это желательно строго в оговоренный договорными отношениями срок. Но если с кредитными картами мне удавалось еще каким-то образом довольно-таки филигранно управляться, то с кредитами по программам потребительского займа приходилось намного сложнее. Так, например, для погашения крупного займа в банке-ростовщике, использовалась часть денег оставшаяся после продажи недвижимости или транспортных средств. Разумеется, что в определенный момент времени продавать стало больше нечего, и по-хорошему нужно было включить мозг и перестать пользоваться фактически чужими деньгами. Но моя голова жила под постоянным воздействием алкоголя, а иногда и не только под ним.

Все это хорошо в теории, когда ты дружишь с головой, можешь контролировать оборот своих финансов и в целом являешься адекватным человеком. Другое дело — когда ты алкоголик, особенно пристрастившийся к азартным играм, относящийся к деньгам как к фантикам, в погоне за постоянной наживой потерявший что называется пол под ногами. В тот раз, когда банк по сути уже выдал кредитные деньги, а мне оставалось лишь только нажать на кнопку в приложении, я не понимал ровном счетом ничего. Не контролировал себя и свои действия. Скорее даже занимался самоуспокоением, что половину денег мне удастся пустить в оборот у букмекера, и тем самым выиграть в два раза больше. Иллюзии, иллюзии и еще раз иллюзии… Также оставлю за кадром правомерность современных ростовщических схем, когда они подсовывают своим клиентам большие суммы, даже не приглашая к себе в офис для оформления договора, а также хотя бы минимальной оценки вменяемости клиента. То есть ты можешь находиться в алкогольном/наркотическом опьянении, не отдавать отчет своим действиям, — это никого не будет волновать, потому что электронная подпись поставлена, а все остальное уже детали.

Так я стал обладателем кредита в 3 млн. рублей сроком на пять лет. Но даже в сложившийся ситуации с моей не самой маленькой (но и далеко не высокой) по Москве зарплатой, вполне можно было планомерно возвращать эти деньги. Правда это еще может как-то работать, когда ты не алкаш плотно увлекающийся ставками на спорт. Впрочем, факт возврата денежных средств банку-ростовщику присутствовал. Мало того, — я работал и исправно относил ему половину своей зарплаты, периодически надеясь на то, что время идет и я смогу постепенно полностью вернуть всю сумму. К сожалению, в жизни не получается все так радужно и легко, как хотелось бы. Долговой «хомут» изрядно мешает: я не мог спокойно жить с чувством долга, деньги по которому были по сути пропиты и прогуляны за несколько дней. С каждым месяцем мне было сложнее вставать, идти на работу, и каждые две недели откладывать значительные суммы для того, чтобы ростовщик не начал меня донимать и напоминать о долге. Я много думал про процесс банкротства, тем более, что разные люди частенько меня подталкивали на данный шаг. У меня постоянно не хватало уверенности, чтобы на него решиться. Внутри меня находился настолько честный и благородный должник, который категорически отказывался рассматривать испорченные отношения с банковской системой как что-то осязаемое. К тому же были обстоятельства, из-за которых могли пострадать и другие люди, по сути не имеющие к моим долгам никакого отношения, но обо всем по порядку.

Решиться на банкротство получилось не сразу

Процесс банкротства — дело ответственное, и подходит далеко не всем. Я, как человек не имеющий на тот момент никакого имущества, все равно изрядно сомневался, — идти или же нет в данный процесс?! Оказавшись по сути в очень сложной ситуации, я все равно не хотел доставлять проблем даме, которой за 1.5 года до оформления кредита, мною была продана квартира в строящемся доме. К тому же, надо понимать, что отделаться внесудебным банкротством у меня бы все равно не получилось, т. к. сумма моего долга превышала 500 тыс. рублей.

В том случае, если бы я сразу на тот момент пошел в судебный процесс, то велика вероятность того, что сделку по продаже квартиры признали бы недействительной. Далеко не факт, что это бы произошло, но такой риск присутствовал. Уж очень не хотелось мне доставлять неудобств столь прекрасной сударыне, которая купила квартиру у алкоголика, то есть у меня. Пока я думал касательно того, что делать со своим большим кредитом, моя лудомания настоятельно рекомендовала попробовать выиграть на ставках хотя бы половину от суммы долга, чтобы в какой-то степени улучшить свое положение. Долбоебизм? Он самый! Таким образом я обнулил еще и кредитную карту с лимитом почти 700 тыс. рублей, а общая сумма долга перевалила далеко за 3 млн. рублей. Вообще, когда ты должен деньги, которые потенциально не можешь отдать в течение обозримых 1-3 лет, а сумма исчисляется миллионами, то тебя перестают интересовать конкретные цифры, что называется — на 100 тыс. больше, на 100 меньше — да какая разница?!

Параллельно я совершенно случайным образом познакомился в интернете с человеком, который предоставил мне исчерпывающую информацию касательно всей процедуры, а также пообещал помочь. Человек оказался юристом, который специализируется на банкротстве физ. лиц. Сейчас на рынке представлено огромное множество различных компаний, которые предлагают свои услуги в этой области. Я настоятельно рекомендую подходить к выбору подобных организаций или же индивидуальных специалистов с крайней осторожностью, и чуть позже поясню почему. Я записал контакты человека в телефон, а сам решил продолжить платить по кредитам (уже двум), дабы максимально уменьшить общую сумму долга, а также потянуть время, чтобы истек срок давности в 3 года по части сделки по продаже квартиры. Было сложно, местами очень. В первую очередь психологически, — получать весьма непросто зарабатываемые деньги, и ровно половину относить ростовщику. Когда ты лудоман и по совместительству алкоголик, то такой уклад жизни постепенно приобретает классический и привычный формат. Но все-таки одни долги разнятся с другими, а для меня 3+ млн. рублей оказались действительно немалой суммой.

Работа — это то, что мне мешало принять окончательное решение

Несмотря на то, что кредиты стабильно выплачивались, на том временном отрезке я трижды сменил работодателя. Надо сказать, что рискуя остаться с долгами и на улице без работы, по итогу я стал больше зарабатывать. Нужно было как-то крутиться, поэтому некогда было сильно долго размышлять. Конечно, любые проблемы закаляют человека, и часто даже могут пойти на пользу. Несмотря на действительно комфортные и тепличные условия, которые сложились на работодателе, где я проработал много лет, я понял, что если не сдвинусь с места сейчас и не попробую получить больше оклад, то вскоре могу окончательно деградировать и окажусь в тотальной стагнации.

Но практически самую главную задачу, о которой необходимо позаботиться идущему в банкротство человеку, мне предстояло решить сильно позже. Речь тут, конечно же, про альтернативный источник дохода, скажем так — отличный, от официального. В современной среде крупного мегаполиса, а также когда ты тесно связан с IT сферой, не так просто найти подобные условия. Не буду вдаваться в подробности на этот счет, а лишь скажу, что мне удалось остаться при «своем» и получить необходимое оформление. В этом вопросе помог мой текущий работодатель.

Когда все было подготовлено

Долгое время я не мог просто морально решиться на процесс банкротства, т.к. в голове очень крепко засели скрепы, которые заставляли думать о благородности и том, что если взял, то будет любезен обязательно отдать! Иногда я и вовсе касался совсем глупых размышлений на тему того, что ответить за свои грешные ошибки требуется исключительно через выплату полной суммы кредита. Вообще, когда ты загоняешь себя в такую западню, то она в целом как-то и сдерживает, а также не позволяет лишний раз твоей голове генерировать скверные мысли. Но это все равно сложно, в первую очередь психологически. По итогу я-таки решился на погружение в столь долгий процесс банкротства через суд, что занимает как минимум полгода, и это при самых лучших раскладах.

На самых первых этапах идет тщательной подготовка документов, коих нужно собрать действительно много. Большую часть бумажной работы берет на себя юрист, но самостоятельно тоже нужно поработать. В первую очередь осуществить запрос всех необходимых справок из фин. организаций и банков, в которых есть открытые счета. На этом этапе также можно максимально закрыть все, что уже давно не используется или же где просто фигурируют нулевые балансы. Далее требуется отсканировать весь основной пакет документов начиная с паспорта, и заканчивая различными СНИЛС, ИНН и прочими. Касательно оплаты услуг. Здесь она сразу же делится на два бюджета: половина — это то, что ты платишь государству за проведение самого процесса, вторая половина — все то, что будешь должен заплатить за юридические услуги. По первой части есть одна копеечная платежка в 300 руб. — гос. пошлина, а вторая — это 25 тысяч рублей, которые вносятся непосредственно на счет Арбитражного суда. Другие незначительные суммы в виде оплаты за почтовые отправления, и все подобное я в расчет не беру. После подготовки всех документов юрист подает заявление в суд, а их общий перечень выглядит примерно так.

На первое слушание в суд юрист или его помощник является очно. На этом этапе мне присвоили статус официального банкрота, а дальше начался самый главный отрезок всего процесса — реализация имущества, который длится минимум 5-6 месяцев. Вот именно в этой точке некоторые недобросовестные юридические компании «умывают руки», а за продолжение в ведении тебя по процессу просят дополнительные денежные средства, или просто перестают заниматься делом. Эти моменты требуется обговаривать заранее, и нужно иметь их в виду. Далее по факту для меня наступил самый спокойный период. Никаких звонков от банков-ростовщиков, редкие вопросы от юриста и в целом сплошная тишь да гладь. Также заранее нужно позаботиться о карте, чтобы было удобно расплачиваться. Возня с наличными сильно надоедает уже спустя пару недель их использования.

Реакция банка-ростовщика

Я очень сильно заморачивался как отреагирует банк-ростовщик на то, что начнутся просрочки. В частности больше беспокоили звонки, которые потенциально могли случаться в большом кол-ве: мне, родственникам, работодателю, но здесь тоже по итогу все прошло спокойно. Мне позвонила девушка из отдела по взысканию долгов АО «Красный Банк Ростовщик», очень упорно спрашивала о причинах просрочек и по части того, как такой добропорядочный клиент мог опуститься до столь несуразной жизни. После она заявила, что их ростовщическая организация якобы идет мне навстречу, выдает новый кредит под минимальный процент сроком на 5 лет, чтобы я погасил оба текущих. Я, разумеется, отказываюсь от столь «заманчивого» предложения и уведомляю их о том, что иду банкротиться, и что весь необходимый пакет документов уже сформирован и отправлен вместе с заявлением в Арбитражный суд. После мадам меня стала предупреждать и грозиться, что они мне не смогут уже ничем помочь в том случае, если меня обанкротят, но долги не спишут. На этом наш разговор был закончен.

Это был единственный звонок со стороны банка-ростовщика, и больше до самого окончания процесса они меня не тревожили. Более того, любой ростовщик даже по закону не имеет права звонить, как только тебя признают банкротом, а это происходит по сути в самом начале процесса. Забавно, но какое-то время они еще продолжали присылать СМС с предложением взять новый кредит, чтобы погасить существующие. Также прислали какую-то одну бумажку по почте, которую я извлек из почтового ящика и выбросил в мусоропровод. Это произошло уже через 2-3 месяца после начала всего процесса. В ней было сказано, что я допустил просрочку, и нужно в самое ближайшее время внести необходимую сумму на счет.

Получение положенного МРОТ, мониторинг процесса

Положенный мне по Москве МРОТ в размере 24 тыс. рублей с копейками, я ходил получать в свой зарплатный AО «Желтый Банк Ростовщик». Арбитражный управляющий подготавливает документ-согласие на то, что позволяет тебе ежемесячно снимать МРОТ. Таким образом полгода я ходил в банк с этим согласием, показывал его менеджеру, он каждый раз его сканировал, отправлял запрос в главный офис, получал ответ и мне выдавали в кассе деньги. На все про все уходило не более 20-30 минут. Деньги можно снимать по частям, или же единоразово, но выгребать оттуда нужно всю сумму МРОТ, потому что в следующем месяце за текущий забрать ее уже не получится.

Параллельно с этим начала вырисовываться следующая картина, что называется «Чудо чудное, диво дивное. Русские народные сказки от А до Я». На первое заседание по моему делу банк-ростовщик не явился. На всем протяжении процесса реализации имущества он также не давал о себе знать. Арбитражным управляющим в их сторону направлялись все необходимые документы, насколько мне известно даже не в единственном экземпляре. Когда процесс реализации имущества перевалил за 3-4 месяца, то стало ясно — «АО Красный Банк Ростовщик» опоздал с подачей документов, потерял меня, забил/забыл или любая другая опция. Подошло время к финальному судебному заседанию, по итогам которого должна была решиться моя кредитная судьба.

Освобождение от дальнейшего исполнения требований кредиторов

Я с нетерпением ждал крайнего судебного заседания. Очень сильно надеялся на то, что в скором времени мои мучения и расплата за разгульное прошлое завершатся. Юрист, вместе с арбитражным управляющим выполнил все оставшиеся бумажные манипуляции необходимые по процессу. Реализация имущества завершилась и мы ждали суда. Мое дело рассматривалось заочно без присутствия меня, арбитражного управляющего и юриста. «АО Красный Банк Ростовщик» так и не напомнил о себе, что не могло не радовать. Итогом была — ПОБЕДА и полное списание долгов!

Ниже я приведу выжимку из решения суда с основными его определениями:

Финансовым управляющим в соответствии со ст. ст. 129, 213.9 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» приняты меры к поиску и выявлению имущества должника, однако какое-либо имущество, в том числе денежные средства, права на земельные участки, объекты недвижимости, транспортные средства у должника не выявлены, учредителем каких-либо иных организаций должник не является, предпринимательскую деятельность не ведет. Счета должника в обслуживающих банках закрыты, остатки денежных средств на счетах отсутствовали.

Финансовым управляющим проведен анализ финансово-экономического состояния должника, по результатам которого сделаны выводы о невозможности восстановления платежеспособности должника- гражданина, недостаточности активов для погашения обязательств. Согласно заключению признаков фиктивного и преднамеренного банкротства у должника не выявлено. Ввиду отсутствия имущества должника конкурсная масса сформирована не была, в связи с чем требования кредиторов не погашались.

В подтверждение изложенного финансовым управляющим в материалы дела представлены доказательства опубликования сообщения о признании должника банкротом, реестр требований кредиторов. Таким образом, финансовым управляющим представлены доказательства выполнения возложенных на него обязанностей в соответствии с ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В силу п. 2 ст. 213.28 Закона о банкротстве по итогам рассмотрения отчета о результатах реализации имущества гражданина арбитражный суд выносит определение о завершении реализации имущества гражданина.

Изучив материалы дела, представленные документы, рассмотрев отчет финансового управляющего о результатах проведения конкурсного производства, суд считает возможным завершить реализацию имущества гражданина. Согласно п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).

В период проведения процедуры реализации имущества гражданина ********* ****** ******* судом не установлено оснований для не освобождения должника от имеющихся обязательств, о наличии таких оснований лицами, участвующими в деле, не заявлено, в связи с чем основания для не освобождения гражданина от обязательств отсутствуют.

О П Р Е Д Е Л И Л : Завершить реализацию имущества ********* ****** ******* (дата рождения: **.**.**** г., место рождения: гор. ******, ИНН *************, СНИЛС *************, место жительства: ************************). Освободить ******* ******* ******** от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований, не заявленных в ходе проведения процедуры банкротства.

Что было дальше?

После публикации решения суда, а также необходимой информации о завершении всего процесса арбитражным управляющим, банки-ростовщики начинают разблокировать счета. Кто-то это делает быстрее, кого-то нужно дополнительно пинговать, но в целом в течение недели можно разблокировать все необходимое. Мой зарплатный банк-ростовщик разблокировал счет после того, как я написал им в чат поддержки. В этот же день я явился в отделение и снял со счета все имеющиеся на нем денежные средства. Но в некоторых случаях могут и встречаться различного рода аномалии, когда при обращении в банк-ростовщик хочешь выпустить карту, а их система не позволяет связать ее со счетом или же происходит что-то подобное. Это отголоски банкротства, в которых нужно разбираться уже индивидуально.

Что я могу сказать всем тем, кто сомневается по части: банкротиться или нет? Все зависит от многих факторов. Нужно взвесить все ЗА и ПРОТИВ, подумать на что существовать минимум полгода в течение всего процесса: решить вопрос с получением денежных средств на работодателе. Также в моем случае у меня не было вообще ничего, что можно было бы реализовать, но так или иначе присутствовали разного рода обстоятельства и сомнения на счет того, стоит ли идти в процесс или же лучше продолжить платить по кредитам. Самую главную роль во всем процессе сыграл мой юрист, без которого дело точно не прошло бы так гладко.

Конкретика, некоторые факты, а также основные рекомендации, которые я могу дать любому человеку, собирающемуся пойти в банкротство через суд (сумма долга свыше 1 млн. рублей):

• Идеальным и максимально подходящим вариантом для желающего обанкротиться будет факт полного отсутствия квартир, разного рода другой недвижимости, транспортных средств, вообще какого-либо другого имущества. Все что официально на вас оформлено и имеет какую бы то ни было ценность, может быть конфисковано в ходе процесса реализации имущества. Исключение составляет единственное жилье, его не отбирают;
• Cильно заранее нужно позаботиться о заработке денег на время всего процесса. Здесь имею в виду, что все выше МРОТ по региону будет оставаться на арестованном зарплатном счете, как минимум до итогового решения суда. В том случае, если в деле будет учувствовать кредитор-истец (а не приходит он (у некоторых их даже несколько) только лишь в редких случаях)), то скорее всего, все накопленные на счете за время отведенное на реализацию имущества деньги, будут перечислены в организации имеющие к вам финансовые претензии. Полагаю, что можно оставить без пояснений, какой формат трудоустройства, а также процесс получения денег здесь подходит. С этим могут быть особенные сложности у многих людей. Все то, что может предложить государство в плане рабочих позиций на бирже труда, обычно является совершенно ублюдской работой типа грузчика, или же в лучшем случае какого-нибудь вахтера на проходной завода. Поэтому найти подходящее вам место потребуется самостоятельно;
• Особое внимание стоит уделить договорным отношениям с юридическими конторами, или же с индивидуальным специалистами оказывающими вам услуги. Часто случается так, что люди не вникают в детали договора и всего процесса в целом. В таких случаях порой происходят очень неприятные и даже проблемные ситуации. Суд в первой инстанции практически всегда признает человека банкротом, но весь основной процесс только начинается с этого момента. Протекает он как раз в рамках реализации имущества. Стать юридически банкротом далеко не означает то, что выйти сухим из воды и списать все свои задолженности перед ростовщиками. Многие недобросовестные юристы пользуются этим, и сразу после факта признания вас банкротом могут помахать рукой, — мол дело сделано, а вы останетесь с долгами, но только уже в статусе банкрота. Чтобы такого не происходило, нужно работать только с проверенными людьми. Крайне желательно, чтобы это был кто-то по рекомендации близких или знакомых, кто уже ранее пользовался услугами этих людей/организаций;
• Стоимость за услуги юристов оказывающих сопровождение в рамках процесса банкротства варьируется от ~ 150 тыс. рублей и выше. Я слышал истории людей, которые платили даже по 300 тыс. рублей. Убежден, что это сильно завышенная цена, а нормальная находится в пределах от 150 и до 200 тыс. рублей. Здесь я привел в качестве примера актуальные цены для московского региона в 2023/24 годах;

• В процесс банкротства я пошел не имея на тот момент ни единой просрочки платежей по обоим кредитам. Все деньги вносились на счета банка заранее, не позже дат когда происходили списания. Всего за 20+ лет своей «карьеры» в роли заемщика, я допустил всего две просрочки платежей. Первая не повлияла ни на что, вторая произошла уже после подачи заявления в Арбитражный суд;
• Когда я перевыпускал дебетовую карту в своем зарплатном AО «Желтый Банк Ростовщик» сразу после разблокировки счета, менеджер попытался навязать мне овердрафтовую карту, по которой можно уходить в большой минус, тем самым занимая у них денежные средства. Брать я ее не стал, т.к. теперь рассматриваю для себя ростовщические средства как что-то очень опасное.